Welke verzekeringen heeft een startende zzp'er nodig

Je start als zzp'er, je eerste factuur is gestuurd, en dan vraag je je ineens af: wat als er echt iets misgaat?

Niet als het gaat om belasting — daar heb je al genoeg hoofdbrekens over — maar als een klant je aanspreekt, of je wordt ziek en geen inkomen meer hebt. Verzekeringen. Geen leuk onderwerp, maar wel één waar je niet kunt wachten tot het te laat is.

Wat me opvalt is dat veel starters hier pas mee beginnen nadat er iets is gebeurd. En dan is het al te laat om het goed te regelen. Dus: laten we het er gewoon even over hebben.

Wat is echt nodig — en wat niet?

Geen van de verzekeringen die ik hiernoem is wettelijk verplicht. Maar dat betekent niet dat je ze kunt overslaan.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Het gaat erom welke risico's jij als zzp'er loopt, en of je die kunt dragen als ze werkelijkheid worden. Want als je als éénmanszaak iets verkeerd doet, ben jij persoonlijk aansprakelijk. Dat is geen scare tactic — dat is gewoon de realiteit.

Deze dekkt schade die jij als ondernemer bij anderen veroorzaakt. Stel: je bent webdesigner en door een fout in je code loopt een klant een omzetderving op.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (bav — ja, andere afkorting, verwarrend)

Zonder BAV draag jij die kosten. Met BAV pakt je verzekeraar het op. Veel opdrachtgevers — zeker de grotere — vragen tegenwoordig expliciet of je een BAV hebt.

Soms zelfs met een minimum dekking. Dus ook puur vanuit zakelijk oogpunt is dit geen luxe.

Dit is iets anders dan de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, al lijken ze op elkaar.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekkt fouten die je maakt in je vak. Dus niet de plant die van je balkon valt op een voorbijganger, maar het advies dat blijkt te kloppen, of het ontwerp dat niet doet wat het moest doen. Als je advies geeft, ontwerpt, of iets levert waarvan de kwaliteit afhangt van jouw expertise — denk aan copywriters, marketeers, coaches, IT'ers — dan is dit de verzekering die echt telt. Eerlijk gezegd zou ik zeggen: als je iets verkoopt dat uit je hoofd komt, neem deze.

Dit is de verzekering waar iedereen het moeilijk mee hebben, en terecht. Want wie wil er nou denken over het geval dat je niet meer kunt werken?

Maar als zzp'er heb je geen werkgever die je doorbetaalt. Geen ziekengeld via de werkgever, geen WIA via de overheid — tenzij je die zelf regelt. Een aov geeft je een maandelijks uitkeringsbedrag als je arbeidsongeschikt wordt.

Je kunt zelf kiezen hoe hoog, maar reken op 70 tot 80% van je inkomen. Let op: de premie stijgt naarmate je ouder wordt, en als je al klachten hebt, kun je worden geweerd of krijg je uitsluitingen.

Dus: sluit dit zo vroeg mogelijk af. Niet over een jaar. Nu. Wat ik vaak hoor is: "Ik heb een paar maandjes gespaard, dat reikt wel." Misschien.

Maar een rugblessure of burn-out houdt zes maanden aan, soms langer. Je buffer is dan op, en je aov is er niet.

Rechtsbijstandverzekering

Dat is het scenario waar je niet op wil wachten. Niet de meest spannende verzekering, maar wel een van de meest gebruikte. Een rechtsbijstandverzekering dekkt juridische kosten bij conflicten — met opdrachtgevers, leveranciers, of zelfs met de Belastingdienst.

Als zzp'er loop je vaker tegen geschilpunten aan dan je denkt. Een factuur die niet betaald wordt.

Een opdrachtgever die zegt dat je iets anders had moeten leveren. Een contract dat niet klopt.

Zonder rechtsbijstand zit je met een advocaat die 250 euro per uur rekent. Met rechtsbijstand zit je met een verzekeraar die het regelt.

Verzekeringen die je kunt overwegen

Bovenstaande vier zijn de basis. Maar er zijn meer opties, afhankelijk van wat je doet.

Pensioenopbouw

Technisch geen verzekering, maar ik noem het toch. Vergeet naast je pensioen ook niet om je inkomen bij ziekte te beschermen met een passende AOV-verzekering. Als zzp'er bouw je zelf pensioen op — of je het nu wilt of niet.

Inboedelverzekering

De AOW alleen is niet genoeg om comfortabel van te leven. Een lijfrente of een pensioenrekening bij bijvoorbeeld Brand New Day of Bright Pensioen is een manier om dat te regelen. En fiscaal gezien is het ook interessant: je premie is aftrekbaar.

Werken thuis? Dan heb je waarschijnlijk een laptop, scherm, licht, bureau — spullen die je nodig hebt om te werken. Een inboedelverzekering dekt schade aan je bedrijfsinboedel. Let wel: een particuliere inboedelverzekering dekt vaak niet alles wat je voor je werk gebruikt.

Cyberverzekering

Check dat even, of neem een aparte bedrijfsinboedelverzekering. Als je met data werkt, klantgegevens opslagt, of afhankelijk bent van digitale systemen — en wie is dat tegenwoordig niet — dan is een cyberverzekering iets om te overwegen.

Het dekt kosten bij datalekken, ransomware, of andere digitale incidenten. Niet elke zzp'er heeft dit nodig, maar als je in de tech- of creatieve sector werkt, is het de moeite waard om het te checken.

Hoe kies je?

Er is geen standaardpakket dat voor iedereen werkt. Een fotograaf heeft andere risico's dan een consultant.

Een webdeveloper heeft andere bezwaren dan een trainer. Dus: begin met jezelf. Wat doe je?

Waar loop je risico's? En wat vragen je opdrachtgevers? Wat ik vaak zie is dat starters te lang wachten met het afsluiten van verzekeringen. Niet uit onwetendheid, maar uit ongemak.

Het voelt als geld dat je uitgeeft voor iets dat misschien nooit gebeurt.

Maar dat is precies waarvoor verzekeringen zijn. Je koopt geen verzekering omdat je denkt dat het gebeurt. Je koopt hem omdat je niet weet of het gebeurt — en omdat je de consequenties niet kunt dragen als het gebeurt.

Begin met de aov en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers. Voeg rechtsbijstand toe als je regelmatig contracten hebt of met grotere opdrachtgevers werkt.

En check of je BAV voldoet aan wat je klant vragen. De rest kun je later aanvullen.

En als je het geld even niet hebt: beter één goede verzekering dan drie halfslachtige. Focus op het risico dat jou het meest kan raken. De rest komt later.