Je wilt investeren in je bedrijf, maar de bank wil geen risico nemen. Dan kom je terecht bij de Borgstelling MKB-kredieten — de BL-regeling. Klinkt ingewikkeld? Het is eigenlijk best helder, als je weet waar je moet kijken.
▶Inhoudsopgave
Wat is de BL-regeling eigenlijk?
De BL-regeling (Borgstelling MKB-kredieten) is een overheidsgarantie voor kleine en middelgrote ondernemingen die een lening willen afsluiten, maar niet genoeg zekerheid kunnen bieden. De overheid staat dan borg voor een deel van het krediet.
Dat maakt het voor banken aantrekkelijker om geld te lenen aan jouw bedrijf. De regeling is bedoeld voor ondernemers die geen traditionele zekerheden hebben — bijvoorbeeld omdat je net bent gestart of omdat je vooral met kennis en creativiteit werkt, niet met panden of machines.
Wie komt in aanmerking?
Je moet een MKB-bedrijf zijn. Dat betekent: minder dan 250 werknemers, een omzet maximaal 50 miljoen euro, en je moet aantonen dat je een serieuze ondernemer bent. Geen hobbyisten dus.
Wat me opvalt is dat veel creatieve zzp'ers denken dat ze niet in aanmerking komen.
De voorwaarden op een rijtje
- Je bedrijf is maximaal 10 jaar oud op het moment van aanvraag
- Je hebt een gedegen businessplan nodig
- De lening moet bedrijfsmatig zijn — dus niet voor privégebruik
- De maximale looptijd is 6 jaar
- De maximale lening bedraagt 1,5 miljoen euro
Maar juist in jouw sector — met weinig materiële zekerheden — is de BL-regeling vaak dé manier om toch toegang te krijgen tot financiering. Dat klinkt veel, maar in de praktijk zie ik dat de meeste freelancers tussen de 10.000 en 50.000 euro lenen. En dat is ook prima — je hoeft geen miljoenen te lenen om het waardevol te maken.
Hoe werkt het in de praktijk?
Je vraagt de lening aan via een bank die meedoet met de BL-regeling. Niet alle banken doen mee, dus check dat even.
De bank beoordeelt je aanvraag en stelt een voorstel op. Als de bank akkoord gaat, wordt de borgstelling automatisch meegenomen. De overheid garandeert maximaal 80% van het krediet.
De bank houdt dus altijd een eigen risico van 20%. Dat is belangrijk: de bank zal je dus nog steeds beoordelen op kredietwaardigheid.
Wat kost het?
Eerlijk gezegd vind ik dat een goede zaak. Het voorkomt dat de regeling wordt misbruikt door ondernemers die geen plan hebben. En het houdt de bank scherp. Je betaalt een eenmalige vergoeding van 3,7% over het gegarandeerde deel.
Dus als je 50.000 euro leent en 80% is gegarandeerd, betaal je 3,7% over 40.000 euro. Dat is 1.480 euro — eenmalig, bij aanvang.
Daarnaast betaal je rente aan de bank, net als bij een normale lening. Die rente ligt vaak iets hoger dan gemiddeld, omdat de bank toch risico loopt. Reken daar dus mee.
Wat je moet weten over de aangifte
De BL-regeling heeft geen directe fiscale gevolgen voor je aangifte. De lening is geen inkomen, dus je belast het niet.
Maar: de rente die je betaalt, is wél aftrekbaar als bedrijfskosten. Dat maakt het financieel aantrekkelijker.
Een praktijkvoorbeeld
Wat ik vaak zie bij freelancers: ze vergeten de renteaftrek goed bij te houden. Zorg dat je die kosten netjes registreert in je boekhoudpakket — of het nu Exact, Moneybird, Informer, Tellow of QuickBooks is. Want ja, automatisering corrigeert geen slordige boekhouding.
Stel: je leent 30.000 euro via de BL-regeling. Je betaalt 3,7% vergoeding over 80% van 30.000 euro — dat is 888 euro.
Daarnaast betaal je 5% rente per jaar over het volle bedrag. Na 6 jaar heb je in totaal ongeveer 9.000 euro rente betaald. Maar: die 9.000 euro rente mag je aftrekken. Bij een marginaal tarief van 36,97% (box 1, 2024) bespaar je daarmee ruim 3.300 euro aan belasting. De werkelijke kosten van de lening zijn dus aanzienlijk lager dan je op het eerste gezicht denkt.
Waar let je op?
De BL-regeling is geen gratis lunch. Je moet je lening terugbetalen, ook als het minder goed gaat met je bedrijf.
De borgstelling beschermt de bank, niet jou. Mocht je niet meer kunnen betalen, dan neemt de overheid het risico voor rekening van de bank — maar jij blijft aansprakelijk. Daarnaast: je mag de lening niet zomaar besteden aan wat je wilt.
Het moet bedrijfsmatig zijn. Dus geen vakantie of privéauto, tenzij je die ook echt voor je bedrijf gebruikt en kunt aantonen.
En nog dit: zorg dat je urendeclaraties bijhoudt. Niet alleen voor de uren-eis als starter, maar ook om aan te tonen dat je daadwerkelijk actief bezig bent met je onderneming. De Belastingdienst kijkt daarop, en bij de BL-regeling ook.
Conclusie
De BL-regeling is een krachtige tool voor ondernemers die willen groeien maar niet genoeg zekerheden hebben.
Het maakt financiering toegankelijker, zonder dat je meteen je huis of spaargeld op het spel hoeft te zetten. Overweeg ook eens groeifinanciering via Qredits als alternatief. Maar het is geen oplossing voor een zwak businessplan. De bank blijft kritisch, en jij blijft aansprakelijk.
Dus doe je huiswerk, reken goed door of het past bij jouw situatie, en zorg dat je boekhouding op orde is. Want uiteindelijk draait het om één ding: kun je de lening terugbetalen uit je bedrijfsresultaten? Zo ja, dan is het BMKB-krediet aanvragen voor je onderneming misschien precies wat je nodig hebt.