Je hebt een plan. Een echt goed plan.
▶Inhoudsopgave
Maar je bank zegt nee. Dan kom je terecht bij het BMKB. En eerlijk? Voor veel starters en kleine ondernemers is dat precies de reden waarom dit krediet bestaat.
Het Borgstelling MKB-krediet — BMKB voor de ingewijden — is een overheidsgarantie die banken meer ruimte geeft om krediet te verlenen aan ondernemers die anders niet aan geld komen. De staat staat borg voor een deel van het risico. Dat maakt het voor jou makkelijker om financiering te krijgen, en voor de bank minder risicovol om die financiering te geven.
Wat is het BMKB precies?
Het BMKB is geen lening die je rechtstreeks aanvraagt bij de overheid. Je vraagt het aan bij een deelnemende bank of financieringsinstelling. De Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) garandeert dan een deel van het krediet.
Momenteel staat de overheid borg voor maximaal 95% van het kredietbedrag. Dat percentage is in de loop der jaren verschoven — tijdens de coronacrisis was het zelfs 100% — maar het idee blijft hetzelfde: de staat neemt een flink deel van het risico over.
Dat betekent niet dat je zomaar krijgt wat je wilt. De bank beoordeelt nog steeds je bedrijfsplan, je persoonlijke situatie en je terugvermogen. Maar die drempel is lager dan bij een regulier bankkrediet.
Voor wie is het bedoeld?
Het BMKB is specifiek gericht op MKB-ondernemers. Denk aan starters, zzp'ers die willen groeien, en kleine bedrijven die investeren.
Je moet een onderneming hebben in Nederland, en je mag niet in een aantal uitsluitingssectoren zitten — bijvoorbeeld de agrarische sector of de financiële sector vallen er in veel gevallen buiten.
Wat me opvalt is dat veel creatieve zzp'ers dit krediet niet kennen. Ze denken: dat is toch alleen voor bedrijven met een kantoor en medewerkers? Nee. Als freelancer kun je hier ook gebruik van maken, zolang je maar kunt aantonen dat je serieus bezig bent met groei of investering.
Hoeveel kun je lenen?
Het maximale kredietbedrag via het BMKB ligt op € 5 miljoen. Maar laten we eerlijk zijn: de meeste starters en kleine ondernemers zitten daar ver onder.
Voor de meeste situaties is het bedrag tussen de € 10.000 en € 250.000 realistisch.
En dat is ook precies waar het krediet goed in werkt: die tussencategorie waar banken vaak terughoudend zijn, maar waar je als ondernemer echt iets mee kunt.
Wat mag je ermee betalen?
Hier wordt het interessant. Het BMKB is niet bedoeld voor alles.
Je kunt het gebruiken voor investeringen in bedrijfsmiddelen — denk aan machines, apparatuur, een bedrijfswagen, of verbouwing van je werkruimte.
Ook werkkapitaal valt eronder, wat voor veel ondernemers juist het lastigste is om te financieren. Wat je er niet mee kunt doen: aandelen kopen, onroerend goed (tenzij het direct aan je onderneming gekoppeld is), of schulden overnemen van derden. De regels zijn hier redelijk helder, en dat is fijn. Geen giswerk.
Hoe verloopt de aanvraag?
Je loopt naar een deelnemende bank of financieringsinstelling. Dat zijn niet alle banken — ING, Rabobank en de meeste grote spelers doen mee, maar kijk even op de website van RVO voor de actuele lijst.
Je schrijft een aanvraag met een solide bedrijfsplan, je recente jaarrekening of boekhouding, en een onderbouwing van waarom je het geld nodig hebt. De bank beoordeelt je aanvraag en stuurt deze door naar RVO. Die checkt of het voldoet aan de BMKB-voorwaarden, of dat je wellicht beter een innovatiekrediet kunt aanvragen bij RVO.
Als alles goed is, krij je binnen enkele weken een besluit. Eerlijk gezegd vind ik het proces redelijk soepel vergeleken met een regulier bankgesprek.
De drempel voelt lager, en dat is precies waar het om gaat.
Wat kost het?
Je betaalt natuurlijk rente, net als bij elk krediet. Daar komt bij dat de overheid een eenmalig Borgstellingspremie (BSP) rekent. Bij de Borgstelling mkb-kredieten ligt die meestal tussen de 2,7% en 3,5% van het kredietbedrag, afhankelijk van de looptijd en het risicoprofiel.
Die premie kun je meestal meefinancieren, dus je hoeft het niet in één keer uit eigen zak te betalen.
De rente zelf is niet subsidieënd — je betaalt marktconcurant. Maar doordat de overheid borg staat, durven banken mee te praten over voorwaarden die anders niet terechtkwamen.
Wat moet je weten voordat je begint?
Zorg dat je boekhouding op orde is. Echt op orde. Niet "ik heb een Excel-bestand met wat cijfers", maar een boekhouding die klopt en die je kunt uitleggen.
Banken — en dus ook de BMKB-beoordelaars — kijken naar je financiële gezondheid. Als je boekhouding een rommeltje is, wordt het lastig.
Wat ik vaak zie bij freelancers: ze hebben een goed idee, maar geen onderbouwd bedrijfsplan. En dan is het lastig om serieus genomen te worden. Neem de tijd om je plan op papier te zetten. Wat ga je doen?
Hoeveel omzet verwacht je? Waarom heb je dit geld nodig?
Hoe ga je het terugbetalen? En nog dit: het BMKB is geen gratis geld. Het is een lening die je terugbetaalt.
Maar het is een lening die er anders misschien niet was geweest. En voor veel ondernemers precies die stap die ze nodig hebben.