Je hebt net je eerste werknemer aangenomen. Spannend, maar ook geweldig.
▶Inhoudsopgave
En dan hoor je ineens termen als WGA, eigenrisicodrager en WGA-hiaat. Alsof je naast je onderneming ook nog een cursus arbeidsrecht moet volgen. Geen paniek. Ik leg het uit zoals het is — zonder juridisch jargon, maar wel met de dingen die écht toe doen.
Wat is de WGA eigenlijk?
WGA staat voor Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. Simpel gezegd: als je werknemer langer dan twee jaar ziek is en niet volledig aan het werk kan, maar ook niet volledig arbeidsongeschikt, dan komt de WGA-uitkering aan de orde.
Die uitkering zorgt dat je werknemer een inkomen heeft, ook al kan hij of zij niet meer alles doen. Maar hier wordt het interessant voor jou als werkgever. Want wie betaalt die uitkering? Dat hangt af van hoe je je WGA-premie hebt geregeld. En daar zitten twee keuzes in.
Keuze 1: Collectieve dekking via UWV
De meeste kleine werkgevers laten hun WGA-premie via UWV lopen. Je betaalt een premie, en als een werknemer in de WGA valt, regelt UWV de uitkering.
Jij hoeft je daar niet druk om te maken. Na twee jaar ziekte neemt UWV het volledig over. Dit is de standaardroute.
Geen gedoe, geen verantwoordelijkheid voor uitkeringen, geen financiële risico's voor jouw bedrijfsrekening. Als je net begint met personeel, is dit meestal de logische keuze.
Keuze 2: Eigenrisicodrager worden
Er is ook een andere optie: je wordt zelf eigenrisicodrager voor de WGA. Dat klinkt eng, maar het betekent simpelweg dat jij als werkgever de WGA-uitkering aan je (ex-)werknemer betaalt, in plaats van UWV. Waarom zou je dat doen?
Omdat je als eigenrisicodrager minder premie betaalt. Dat is het voordeel.
Maar het nadeel is groot: je bent tien jaar lang verantwoordelijk voor die uitkering. Tien jaar. En niet alleen dat — je bent ook verantwoordelijk voor de re-integratie van die werknemer.
Dus je moet actief bezig houden met hoe die persoon weer aan het werk kan, ook als hij of zij al niet meer voor jou werkt. Wat me opvalt is dat veel starters hier niet goed over nadenken. Ze zien die lagere premie en denken: handig.
Maar ze realiseren zich niet dat ze daarmee een financiële verplichting aangaan die langer duurt dan de meeste startende bedrijven overleven.
En let op: als je stopt als eigenrisicodrager, blijf je verantwoordelijk voor de werknemers die al een WGA-uitkering ontvangen. Je kunt niet gewoon zeggen: ik stop ermee. Die verplichting loopt door.
Wat is een WGA-hiaatverzekering?
Nu kom ik bij iets dat veel werkgevers over het hoofd zien.
De WGA-uitkering is geen volledige vervanging van het loon. Als je werknemer bijvoorbeeld 70% van zijn oude loon krijgt via de WGA, dan ontbreekt er nog 30%.
Dat gat noem je de WGA-hiaat. Een WGA-hiaatverzekering vult dat gat aan. Het is een aanvullende verzekering die je als werkgever afsluit, zodat je werknemer toch een deel van het gemiste inkomen krijgt. En hier wordt het verrassend: deze verzekering is niet verplicht. Helemaal niet.
Toch zie ik steeds meer kleine werkgevers die er wel voor kiezen.
Niet omdat ze moeten, maar omdat ze willen dat hun personeel iets heeft om op terug te vallen. Dat is eigenlijk best wel een mooie mentaliteit. Nee.
Er zit geen wettelijk verplichting aan. Maar stel je voor: je werknemer is anderhalf jaar ziek, komt terug, maar kan niet meer alles doen.
Moet je een WGA-hiaatverzekering afsluiten?
Na twee jaar valt hij in de WGA. Hij krijgt een uitkering die lager is dan zijn loon.
Hij heeft een hypotheek, een gezin, vaste lasten. Wat doe je dan als werkgever? Je kunt zeggen: het is niet mijn probleem, UWV regelt het. Gelukkig kun je ziekmelding en loondoorbetaling goed regelen als kleine werkgever.
En formeel heb je gelijk. Maar in de praktijk zit je met iemand die financieel worstelt, en dat heeft ook gevolgen voor de sfeer in je team.
Ik heb het gezien bij een klant die een klein bureau had.
Eén werknemer viel langdurig uit, en de rest van het team voelde de onrust. Niet uit kwade wil, maar omdat het onzekerheid creëert.
Een WGA-hiaatverzekering kost niet veel per maand. Bij verzekeraars als NN of via adviseurs als VMD Koster kun je vaak al voor een paar tientjes per werknemer per maand een dekking regelen. Voor een kleine werkgever met twee of drie mensen is dat te overzien.
Mijn advies als je net begint
Als je net je eerste werknemers hebt: blijf bij de collectieve dekking via UWV. Word geen eigenrisicodrager.
De financiële risico's zijn te groot voor een jong bedrijf. Je hebt al genaag te manegen — cashflow, opdrachten, belastingaangifte. Je hebt geen behoefte aan een potentiële uitkering die tien jaar meeloopt.
Overweeg wel een WGA-hiaatverzekering. Niet omdat je moet, maar omdat het een relatief goedkope manier is om je werknemers écht iets te bieden.
En eerlijk gezegd: het zegt ook iets over hoe jij als werkgever staat.
Wat ik vaak hoor is: ik heb toch al een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor mezelf als zzp'er. Maar dat is iets anders. Dat beschermt jou. Een WGA-hiaatverzekering beschermt je personeel. En als je mensen aanneemt, is dat een verantwoordelijkheid die je niet licht op moet vatten.
Check bij je verzekeringsadviseur wat de mogelijkheden zijn. En als je boekhouding bij Exact of Moneybird loopt, bespreek het ook met je boekhoudkantoor.
Zij kunnen je helpen met de fiscale kant — want ook hier geldt: aftrekbaar of niet, het hangt af van hoe je het regelt. Kortom: WGA-verzekering is geen vanzelfsprekendheid, maar wel iets waar je bewust over moet nadenken. Niet morgen. Nu.
Veelgestelde vragen
Wat is precies de WGA-uitkering en wanneer krijg ik die?
De WGA-uitkering is bedoeld voor werknemers die langer dan twee jaar ziek zijn en niet volledig aan het werk kunnen, maar ook niet blijvend arbeidsongeschikt. Het is een tijdelijke financiële steun om een inkomen te behouden, terwijl je samen met de werknemer kijkt naar mogelijkheden voor re-integratie.
Wat zijn de opties voor de WGA-premie en wat zijn de voor- en nadelen?
Als werkgever heb je twee keuzes: je kunt je WGA-premie via het UWV laten lopen, wat de eenvoudigste optie is, of je wordt zelf eigenrisicodrager. Als eigenrisicodrager betaal je minder premie, maar ben je tien jaar lang verantwoordelijk voor de WGA-uitkering en de re-integratie van de werknemer – een belangrijke financiële verplichting die je goed moet overwegen.
Wat is een WGA-hiaat en waarom is het belangrijk voor werkgevers?
De WGA-uitkering vervangt niet volledig het loon van een werknemer. Er blijft vaak een ‘hiaat’ over, bijvoorbeeld als de werknemer 70% van zijn oude loon ontvangt. Een WGA-hiaatverzekering vult dit gat aan, waardoor je werknemer financieel beter wordt ondersteund en je als werkgever minder risico loopt.
Is de WGA-uitkering permanent?
Nee, de WGA-uitkering is niet permanent. Het is bedoeld voor een bepaalde periode, afhankelijk van de situatie van de werknemer. Als de werknemer herstelt en weer aan het werk kan, stopt de uitkering. Het is dus belangrijk om te kijken naar de mogelijkheden voor re-integratie.
Welke verzekeringen zijn verplicht voor een werkgever?
Naast de WGA-premie zijn er andere verplichte verzekeringen voor werkgevers, zoals de WA-verzekering (wegenrijdwerschendij) voor motorrijtuigen en de ongevallenverzekering. Het is belangrijk om je bewust te zijn van alle verplichtingen om je bedrijf te beschermen.